クレジットカードは複数枚持てる？メリットと注意点が気になる人も多いでしょう。結論から言うと、クレジットカードは複数枚持てます。法律上の一律の枚数制限はありません。ただし、カードごとに審査があり、支払日や利用額をきちんと管理できなければ、使いすぎや支払い遅延につながる可能性があります。
複数のカードを上手に使い分ければ、ポイントや特典を活用できるだけでなく、紛失や利用停止に備える予備カードにもなります。この記事では、複数枚持つメリットと注意点、管理方法をわかりやすく紹介します。
クレジットカードは複数枚持てる？
クレジットカードは、2枚以上持っても問題ありません。異なるカード会社のカードだけでなく、同じ会社が発行する複数のカードを所有できる場合もあります。
たとえば、日常の買い物には楽天カード、コンビニや飲食店では三井住友カード、海外旅行にはJCBやAmerican Expressのカードを使うといった方法があります。
ただし、カードを申し込めば必ず発行されるわけではありません。カード会社は、申し込みのたびに年収、勤務状況、他社からの借入、過去の支払状況などを確認します。
すでに複数のカードを持っている場合でも、安定した収入があり、支払いをきちんと続けていれば、新しいカードが発行される可能性はあります。
一方で、短期間に何枚も申し込むと、カード会社が慎重に審査することがあります。必要なカードを選び、期間を空けながら申し込むことが大切です。
クレジットカードを複数持つメリット
複数のクレジットカードを持つことには、さまざまなメリットがあります。
ただし、枚数を増やすだけでお得になるわけではありません。それぞれのカードに役割を持たせることがポイントです。
ポイントやマイルを効率よく貯められる
クレジットカードによって、ポイント還元率が高くなる店舗やサービスは異なります。
楽天市場では楽天カード、イオングループの店舗ではイオンカード、特定のコンビニや飲食店では三井住友カードというように、利用先に合わせてカードを選ぶと、ポイントを効率よく貯められます。
飛行機をよく利用する人は、ANAカードやJALカードでマイルを貯める方法もあります。
ただし、ポイントを複数のカードに分散させすぎると、交換に必要な最低ポイント数へ届きにくくなることがあります。
よく使うポイントプログラムを1つか2つに絞ると、管理しやすくなります。
カードごとの特典を使い分けられる
クレジットカードには、ポイント以外にもさまざまな特典があります。
代表的なものは、次のとおりです。
- 空港ラウンジサービス
- 国内旅行傷害保険や海外旅行傷害保険
- ショッピング保険
- レストランやホテルの優待
- 映画館やレジャー施設の割引
- 特定店舗でのポイントアップ
たとえば、普段の買い物では年会費無料のカードを使い、旅行時には保険や空港サービスが付いたゴールドカードを利用する方法があります。
複数のカードを持つなら、似た特典ばかりのカードではなく、役割が異なるカードを組み合わせることが大切です。
万が一の予備カードになる
メインカードが使えなくなったとき、予備カードがあると安心です。
カードが使えなくなる原因には、次のようなものがあります。
- 紛失や盗難
- 不正利用の疑いによる一時停止
- 利用限度額への到達
- ICチップや磁気の不具合
- 店舗側が国際ブランドに対応していない
- カード会社のシステム障害
特に旅行先では、VisaとJCB、VisaとMastercardなど、異なる国際ブランドのカードを持っておくと、利用できる店舗の幅が広がります。
予備カードは、メインカードと同じ財布に入れず、別の場所へ保管すると紛失時にも役立ちます。
支払いを目的別に分けやすい
複数のカードを持つと、支出を目的別に分けられます。
たとえば、1枚目は食費や日用品、2枚目は電気代や通信費などの固定費、3枚目は旅行や趣味という使い方ができます。
利用目的を分けることで、毎月どの分野にいくら使ったのか確認しやすくなります。
家計簿アプリと連携すれば、カードごとの支出を自動で分類できることもあります。
ただし、カードを増やしすぎると、かえって全体の支出が見えにくくなります。目的が重なるカードは整理した方がよいでしょう。
利用できる金額に余裕が生まれる
複数のクレジットカードを持つと、利用できる限度額の合計は大きくなります。
高額な家電を購入したときや、旅行代金をまとめて支払ったときに、メインカードの限度額だけでは足りない場合があります。そのようなとき、別のカードを利用できると便利です。
しかし、利用限度額は収入ではありません。
限度額が増えても、返済できる金額が増えるわけではないため、自分の予算を超えて使わないことが重要です。
クレジットカードを複数持つデメリット
複数のカードは便利ですが、管理する情報や支払いも増えます。
メリットだけで判断せず、次のデメリットも理解しておきましょう。
支払日と利用額の管理が難しくなる
カード会社によって、締め日と支払日は異なります。
たとえば、あるカードは毎月10日払い、別のカードは27日払いということがあります。それぞれの支払額を把握していないと、銀行口座の残高が不足するかもしれません。
支払いが遅れると、遅延損害金が発生するだけでなく、信用情報に影響する可能性があります。
カードを複数持つ場合は、支払日をカレンダーや家計簿アプリに登録しましょう。
可能であれば、引き落とし口座を同じ銀行口座へまとめると管理しやすくなります。
使いすぎる可能性がある
カードが増えると、1枚ごとの利用額が少なく見えるため、全体でいくら使ったのか気づきにくくなります。
1枚目で3万円、2枚目で4万円、3枚目で5万円使えば、合計は12万円です。しかし、カードごとの明細だけを見ていると、それほど大きな金額に感じないことがあります。
分割払いやリボ払いを複数のカードで使うと、毎月の返済総額や手数料がさらにわかりにくくなります。
カードを使ったら、カード会社のアプリだけでなく、すべての利用額をまとめて確認してください。
年会費の負担が増える
年会費無料のカードもありますが、ゴールドカードやプラチナカードには年会費がかかることが一般的です。
複数の有料カードを持つと、年間で数万円の費用になることもあります。
年会費を払っているカードは、次の点を毎年確認しましょう。
- 特典を実際に使ったか
- 獲得したポイントは年会費を上回ったか
- 旅行保険やラウンジ特典が必要か
- 他のカードで同じサービスを利用できないか
使っていないカードに年会費を払い続けるのは、家計にとって無駄な支出です。
不正利用に気づきにくくなる
カードの枚数が増えるほど、確認しなければならない利用明細も増えます。
使っていないカードだから安心とは限りません。カード情報が第三者に知られれば、保管したままのカードでも不正利用される可能性があります。
少額の不正利用は見落としやすいため、すべてのカードの明細を毎月確認することが大切です。
利用通知を設定できるカードでは、決済時にアプリやメールで知らせる機能を有効にしましょう。
カードや暗証番号の管理が増える
複数のカードを持つと、有効期限、暗証番号、会員サイトのパスワードなど、管理する情報も増えます。
すべてのカードで同じ暗証番号やパスワードを使うと、1つの情報が漏れたときに被害が広がる可能性があります。
カードごとに安全なパスワードを設定し、パスワード管理アプリなどを活用しましょう。
カード番号や暗証番号をスマートフォンのメモへそのまま保存することは避けてください。
クレジットカードは何枚くらい持つのが理想？
クレジットカードの理想的な枚数は、人によって異なります。
1枚だけで十分な人もいれば、目的別に2枚から3枚を使い分ける人もいます。
一般的には、次のような組み合わせが管理しやすいでしょう。
カードの役割 |
主な利用目的 |
| メインカード | 日常の買い物や固定費の支払い |
| サブカード | 特定店舗の優待や旅行、予備として利用 |
2枚あれば、メインカードが使えないときにも対応できます。また、利用明細や支払日を管理する負担も大きくなりすぎません。
3枚目を持つ場合は、旅行、ネットショッピング、特定の店舗など、明確な目的があるか考えましょう。
枚数より重要なのは、すべてのカードの支払額を把握できるかどうかです。
複数のカードを上手に管理する方法
クレジットカードを複数枚持つなら、最初に管理ルールを決めておくと安心です。
難しい方法は必要ありません。毎月続けられる仕組みを作りましょう。
カードごとの利用目的を決める
それぞれのカードを何に使うか決めておきます。
たとえば、次のように分けられます。
- メインカード: 食費、日用品、固定費
- サブカード: 旅行、ホテル、交通費
- 予備カード: メインカードが使えないときだけ利用
役割を決めれば、どのカードを使うか迷いにくくなり、ポイントも分散しにくくなります。
引き落とし口座をまとめる
複数のカードの引き落とし口座を同じ口座にすると、必要な残高を確認しやすくなります。
支払日の数日前には、すべての請求額を合計し、残高が足りているか確認してください。
給与口座を引き落とし先にする場合も、生活費や家賃を差し引いた後に十分な金額が残るようにしましょう。
利用通知を設定する
三井住友カード、楽天カード、JCB、エポスカードなど、多くのカード会社では、利用時に通知を受け取れる機能を提供しています。
通知を設定すると、支出をすぐに把握でき、不正利用にも早く気づけます。
実際の利用額と違う通知が来た場合は、カード会社へ速やかに連絡してください。
毎月すべての明細を確認する
カードを使っていない月でも、利用明細を確認しましょう。
動画配信サービス、音楽配信、クラウドサービスなどの定期課金は、利用していなくても自動的に請求されることがあります。
不要なサービスを解約すれば、カードの管理だけでなく、固定費の見直しにもつながります。
利用上限を自分で決める
カード会社が設定した利用限度額とは別に、自分の家計に合った上限を決めましょう。
たとえば、すべてのカードを合わせて月8万円までと設定します。上限に近づいたら、その月は追加の買い物を控えます。
カード会社のアプリで利用可能額を下げられる場合は、必要以上に高い限度額を設定しない方法もあります。
複数のクレジットカードは信用情報に影響する？
複数のクレジットカードを持っているだけで、信用情報に問題が生じるわけではありません。
大切なのは、カードの枚数よりも利用方法と支払状況です。
毎月の支払いを期日どおりに行っていれば、複数枚持っていることだけを理由に信用が悪化するとは限りません。
一方で、支払いの遅延、長期間の滞納、多額のキャッシングなどは、将来のカードやローンの審査に影響する可能性があります。
また、短期間に何枚も申し込むと、信用情報機関に複数の申込情報が登録されます。
カード会社から、資金に困っているのではないかと慎重に判断される可能性もあるため、一度に多数の申し込みをすることは避けましょう。
こんな人は複数枚のカードが向いている
複数のカードは、支出をきちんと管理できる人に向いています。
特に、次のような人はメリットを感じやすいでしょう。
- カードごとの特典を理解している
- 毎月の利用明細を確認できる
- 旅行や出張が多い
- ポイントやマイルを計画的に貯めたい
- 固定費と日常の支出を分けたい
- 予備の決済手段を持ちたい
利用目的が明確なら、2枚から3枚程度のカードを効率よく使い分けられます。
こんな人はカードを増やさない方がいい
支出の管理が苦手な人は、カードを増やす前に現在の使い方を見直しましょう。
特に注意したいのは、次のようなケースです。
- 利用明細を確認していない
- 引き落とし口座の残高不足がある
- リボ払いを日常的に使っている
- カードの限度額を収入のように感じている
- すでに返済が家計を圧迫している
- ポイントのために不要な買い物をしている
複数枚のカードがあっても、支払い能力が増えるわけではありません。
現在のカードを安全に管理できるようになってから、必要に応じて追加を検討しましょう。
クレジットカードを申し込む前に確認したいポイント
新しいクレジットカードを申し込む前に、現在のカードと役割が重ならないか確認しましょう。
比較したい主な項目は、次のとおりです。
- 年会費
- 基本ポイント還元率
- よく使う店舗での還元率
- 国際ブランド
- 旅行保険
- ショッピング保険
- スマートフォン決済への対応
- ETCカードの発行条件
- 家族カードの費用
- 締め日と支払日
- アプリの使いやすさ
たとえば、Visaカードをすでに持っている場合、次のカードはJCBやMastercardを選ぶと、利用できる店舗の幅が広がります。
楽天カード、イオンカード、エポスカード、セゾンカードなど、年会費無料の商品も多くあります。ただし、無料だからという理由だけで増やさず、自分が使う特典があるか確認してください。
クレジットカードに関するよくある質問
1. クレジットカードは何枚まで持てますか？
法律で定められた一律の枚数制限はありません。ただし、カードを発行できるかどうかは、各カード会社の審査によって決まります。
2. クレジットカードを複数持つと審査に不利になりますか？
複数枚持っているだけで不利になるとは限りません。ただし、短期間に多くのカードへ申し込んだ場合や、借入額が多い場合は、慎重に審査される可能性があります。
3. クレジットカードは2枚以上あった方が便利ですか？
メインカードが利用できないときの予備として、2枚目があると便利です。異なる国際ブランドを選べば、利用できる店舗も増やせます。
4. 年会費があるカードを何枚も持っても大丈夫ですか？
年会費を支払えるなら所有できます。ただし、利用している特典の価値が年会費を上回っているか、毎年確認することが大切です。
5. 複数のカードを安全に管理する方法はありますか？
カードごとの利用目的を決め、利用通知を設定し、毎月すべての明細を確認しましょう。支払日と請求額をカレンダーや家計簿アプリで管理する方法も有効です。
6. 使っていないクレジットカードは解約した方がいいですか？
年会費がかかる、管理が難しい、今後も使う予定がない場合は、解約を検討できます。ただし、公共料金や定期課金の支払先になっていないか確認してから手続きしましょう。
自分に合った枚数で無理なく管理することが大切
クレジットカードは複数枚持てる？メリットと注意点への答えは、複数枚持つことは可能ですが、適切な管理が欠かせないということです。
カードを使い分ければ、ポイントやマイルを貯めやすくなり、店舗の優待や旅行保険も活用できます。メインカードが使えないときの予備としても便利です。
一方で、支払日や利用額を把握できなければ、使いすぎや残高不足につながります。年会費、不正利用、複数のパスワード管理にも注意が必要です。
Unumでは、カードの枚数を増やすことよりも、役割を明確にして、無理なく支払える範囲で利用することが大切だと考えます。
現在のカードで不足している機能があるかを確認し、本当に必要な場合だけ新しいカードを申し込みましょう。自分に合った枚数を保つことが、クレジットカードを便利で安全な決済手段にするポイントです。